去香港值得做的事情：银行开户与购买保险
香港银行开户
我为什么要去香港的银行开户呢？
一个原因是为了日后每年交保险费用，另外一个大大的好处就是在香港的银行开户后，可以买卖香港交易所的各种金融产品，H股是不在话下，甚至可以买卖美国纳斯达克的股票，，，，，这两个市场我就不用说了，跟国内A股简直无从比较，当然如果你是能提前拿到国内A股内幕消息的大牛人就当我没说。有意直接投资海外的人士可以走这个途径，人人皆可办理，只要你是合法进入香港的。
综合了一下费用后，我选择了香港中国银行的某种账户，应该是任何一个分支机构都可以办理，我去的是湾仔的一家比较小的中国银行，人不多，不需要排队，先确认了一下大陆人可以办理该行银行账号并证券帐号，得到肯定的答复后，把我移交给了一个会说普通话的柜员，这里要大大地赞一下香港银行的服务，跟在国内不可同日而语。
开立一个银行账号以及证券帐号需要以下证件：通行证，身份证，最近一个月的地址证明（如果邮寄地址与身份证上地址不同）。
地址证明可以是房产的水电煤气缴费单，我因为没有房产，所以提供了4月份的信用卡帐单，经过该行经理确认也可以证明我的地址有效，他们是一定要一个有效地址的，可能需要给你寄各种帐单吧。
然后就是给了我一大堆的说明银行服务及收费的文件，一共4个小册子，3页告知说明，以及我要开立的账户的介绍，在小册子里详细地说明了银行可以提供的各种服务，各种收费情况。并且，柜员把与我要开立账户相关的收费等情况都圈出来，并用语言一一跟我确认，真是让我受宠若惊，在国内5家以上银行开过户，没有这么详细事先告知我收费情况的，我选账户是如果账户内有1万以上的活动资金就免收服务费的，包括各种存款，外币，证券价值，保险的现金价值等。如果资金量大的话则会有更加优惠的服务，比如汇丰的卓越账户是国内外免费汇款的。
接下来填写开立证券账户需要的各种风险测试，风险告知等文件，跟国内差不多，柜员同样用语言跟你一一确认，之后，告诉你需要录音，问你是否接受，我当然没问题。于是进了旁边一个独立的小会议室，由柜员按照之前问卷上的各种问题再次一一念出，我念我回答的部分，一共录了大概6分钟。
录音完毕后，我需要做的就结束了，出来以后，等了一会，给了我一个存折，以及保护存折用的塑料套，一个网上银行的账号、密码信封以及一个大的牛皮信封供我装所有的材料。我问怎么不给我卡，答曰银行卡的话需要香港地址的说，我遂放弃。然后问我要一个手机号码，供我网上操作时提供验证用，告之。
至此，我的香港账号已确立，证券账户已开立，没花1分钱。
但是要在5月1日前保证我账号内的活动资金，所以我直接到旁边的存款机上存了1万1千块港币，开始我还疑惑只给我存折我怎么存钱，后来发现输入账号即可，会显示你的名字供确认。
并且香港银行取款不是凭密码而是凭签名的，在给我的存折上有密写我的签名，柜员拿在荧光灯下能够看到比对，ok后就可以取钱了。所以大家一定要签的有特点。
香港保险购买
我为什么要去香港买保险呢？
第一因为只要是本人在香港签订的保单，就受香港法律保护，不合法的可不敢买。
第二最重要香港保险的产品无论在保费，保额，收益，理赔上都大大优于内地的保险，需要大提特提的是重大疾病，香港的赔付是诊断你得了病就给钱，国内大家稍微关注的都知道，是要按照保险公司要求的方法治疗，并且你自己先垫上，然后给报销的，而且广泛的被报道如果按照他的治疗方法是要死人的。所以我的第一份的人寿保险包括我以后要买的其他保险，我都会去香港买的，除非国内的保险行业大大的进步了。在此同情一下国内的保险代理人，不是你们不努力，是公司开发出来给你们推销的产品实在是太没有竞争力，让我在比较之后毫无不舍的PASS了。
去之前联系了几家香港保险公司的代理人，在香港也亲自去了一家大的保险公司的总部，他们还派了一个会说普通话的马来西亚人副总裁接待我，聊后知道该副总裁平时是负责投资方向的，又给我配了一个保险经纪人，但是普通话不太好，主要是副总裁在跟我们沟通，相中了一个投资黄金的产品，身份确认都作了，可惜太晚，银行下班，他们公司又只接受VISA，第二天我就要去澳门，此单当时没有成交。回家后，副总裁给我EMAIL告知可以电汇，现在在犹豫中，因为觉得现在黄金高点，，此为题外话
然后马不停蹄去见已经约好的另外一家保险公司的经纪人，他是大陆移民过去，没有语言问题，并且我在国内的时候已经帮我做了计划出来，经过我的对比，感觉他家的产品比较好，所以到香港后约了她。在地铁站接我到保险公司，公司的秘书已经准备好各种表格，火速填之，还到另外一间办公室确认身份，我提供了通行证和身份证证明该份保单是我在香港逗留期间内购买的，因为我买的不是巨额保单，而且我还算年轻（28），不需要体检。如果是保险公司认为有必要体检的，可能需要体检。然后划了信用卡缴第一年保费，给我一张收据，就OK了。正式保单要经过保险公司审核后，再寄给我。
用时问题：
这两件事情花费了我整整一天时间，使我很多其他计划要去的地方没有去，要逛的街没有逛，而实际用更少的时间可以完成。因为我的教训惨痛，特别在此跟大家说明：
办理银行开户用了大概2个多小时，因为我去的是湾仔的银行，可能大陆去办理业务的不多，不是太熟练，很多程序要向领导确认，现去找规定，用时较长。据说铜锣湾的银行办的人多，比较熟练了，会快很多，如果不排队大概一个小时以内搞定
保险第一个自己找去的，等待、联系、及经纪人聊产品用了4个小时左右，后来填单子确认身份用了1个多小时。而后来见到约好的经纪人到办理完毕1个小时。所以大家如果有意去买，还是事先联系好比较节省时间。如果对产品不太了解，那最好多安排些时间现场咨询。
国内人对香港保险的误解；重申为什么要买香港保险
几个香港保险的误解
对于大陆民众来说，传说中香港保险的三大劣势，是否有道理了？
一， 缴费时费钱：每年缴费都要往香港跑一趟，太麻烦，即使汇款，也要花手续费，
上述所说弊端是以前国内金融市场开放不充分时候的状况，随着大陆与香港的联系日益紧密，大陆银联卡在香港已经非常普及，只要带上一张大陆银联卡即可；
即使汇款到香港，区区一点手续费跟保单所能带来的高保障，高收益相比根本算不了什么，完全可以忽略不计。而大陆保险虽然不用跨境汇款，但是其保障和收益的低水平跟香港保单相比相差几倍，很不划算。
其实就算亲自去香港缴费也没有什么不好。随着CEPA的签订，香港和大陆的经济合作越来越紧密，大陆居民去香港旅游也越来越方便，可以趁着去香港旅游的计划办理缴费事宜，有多种缴费方式，方便快捷。
二， 理赔麻烦，发生诉讼不但麻烦，还会产生高额的律师费：我在内地，理赔时要去香港，太麻烦了，万一保险公司不赔，我还打不起官司；
其实，香港保险的特点之一就是“投保严格，理赔容易”。香港保险公司在核保时会要求客户提供各种证明文件，或进行体检，并严格厘定费率，谨慎承保。一但承保，理赔一般都比较容易，基本都提供全球理赔服务，申请理赔时只需提供所要求的文件，邮寄到保险公司即可，而非一定要亲自到香港，理赔过程一般比较顺利，如果出现模棱两可，可赔可不赔的情况，保险公司一般都会予以赔偿，除非是明显属于免责条款里规定的，或者投保人故意骗保等。
之所以会这样，一方面是因为在投保时保险公司进行了严格的核保，已经把大多数风险排除在外，另一方面也是因为香港保险公司基本都是欧美发达国家的大型跨国金融集团驻香港的分支机构，他们度很注重自己的社会形象，而香港的媒体又十分发达，一个小官司都可能成为媒体争相报道的素材，因此保险公司都不会因为与客户的小纠纷导致自己受到社会大众的误解，从而可能获得比较恶劣的社会评价，进而影响以后公司的业务发展。从历史案例来看，客户状告保险公司的案例很少；即使有，大多数以客户败诉收尾。这并不是说明香港保险公司“店大欺客”而是确实属于客户方面的误解或某些不当要求。
三， 汇率风险高：在港币对人民币不断贬值的今天，未来收益是否会缩水？而且最近银行已经提高存款利息，定期存款的收益提高了。
汇率的变化是随着世界经济形势的变化而不断变化的，任何货币都不可能一直保持升值或者贬值，今天港币的贬值只是受短期内经济形势影响，并不代表会一直保持贬值。香港经济作为中国经济最大的受益者，相信必然会随着中国经济的高速发展而不断发展，在经过了金融危机的冲击后，港币必然会随着人民币国际地位的不断提升而得到相应的提升；何况，现在的年代，持有不同的货币，相当于平衡了我们的货币风险，因为谁也不知道人民币什么时候就跌了，如果手上持有美金，港币等币种，那可以大大减少我们的损失；而买香港保险就可以做到这个风险的管理。
另外，保险保费是每年一缴，跟一次性交付相比，分期缴纳保费会大大消弱汇率变化对收益的影响
近期银行虽然提高了存款利率，但并不代表以后一直会保持目前水平。跟汇率相比，银行的存贷利率同样也是随着各国政府对经济的调控而不断变化何况银行的定期存款只是单利，而非复利，所谓的复利也就是中国民间所说的利滚利，即把上一期的利息所得作为本金重复计息，这样一来基数越来越大，利息也越来越多，因此越往后的财富的增长越加惊人。复利被爱因斯坦称为世界的第八大奇迹，可见其威力。
而银行的定期存款执行的不是复利而是单利，即作为计算利息的本金是不变的，以前的利息也不作为新的本金用于计算新的利息，因此每年的利息所得是不变的，这对财富的增长是没有加速度的爆炸效应，而只是匀速扩大。
而保险里面的财富积累执行的是复利，因此其财富的膨胀是有加速度的，至于这种加速度有多大，就是由其回报率决定的，做个对比，现在有10万元，如果存入银行五年定期存款，假定年利率是5%，由于利息执行的是单利，即每年的利息不变，都是5000，那么5年后本金加利息一共是12.5万，如果存入保险，年利率也是5%，但是由于执行的是复利，五年后本金加利息一共是127628，比存银行定期多了2628元。
复利的作用主要靠时间，时间越长，复利的威力越明显，还是上面这个列子，第一个五年银行定存结束后，再继续存五年，以此类推，每五年定存结束后都把所有钱取出来再继续定存五年定期，那么30年后总金额大约为38.1万。而如果当初的10万投入保险或基金等按照复利计算的产品中，每年的回报率也是5%那么30年后总金额就变成了43.2万，比银行定存多出了5万元
由于保险的主要作用是保障而非投资收益，因此其回报率没有其他专业投资工具如基金定投的高，不过其优点就是在于风险低，回报稳定。
而另外一个之所以保险优胜的地方，是我们支付的保费是固定的，当保险公司核保我们的保险合同，我们及时拥有一个相当于比保费高10倍或者以上的保额，这个是杠杆的原理，也是保险的真正意义。保险来给我们带来人生完整的保障，一：要是我们不幸早故，保险金就给到我们的家庭，让他们有安稳的生活；其次如果我们长寿，保险的复率回报收益，可以让我们的退休生活锦上添花。
香港保险有什么优点？为什么选择香港保险
香港，作为世界三大金融中心之一，以其“自由港”“免税港”“金融中心”“最廉洁政府”的称号闻名世界。香港作为前英国殖民地，继承了英美发达国家的社会制度和法律体系，历经一百年发展，其经济在六七十年代开始腾飞，已经形成了成熟的社会经济制度和法律司法体系，金融业紧跟英美发达国家的步伐，领先于世界。
基于此，香港的金融理财产品相对于内地而言，具有很多明显的优势。
优势一， 高保障，低保费：大陆保险的免体检额相比香港而言是很低的，这就大大制约了大陆客户投保高额寿险的积极性。对于儿童寿险的保额，大陆规定是不得超过5万，个别城市是不得超过10万，而香港保险则没有相关规定，儿童保额可以做到几十万，成人免体检额标准也比大陆高几倍;
大陆重疾险目前最多提供30种左右的重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾。而香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障，而其保费仅为大陆保费的一半左右。如果将客户得到的保障折算成大陆保险的保障，那么香港保险的保费相当于大陆的30%左右。
优势二， 高回报：大陆保险相对于香港保险而言，由于大陆的市场经济历史只有短短的20年，相对于包括香港在内的西方发达国家和地区已经有几百年的现代保险历史而言，大陆保险和银行理财产品的回报率都明显的偏低，大陆的寿险的预定回报率仅为2.5%，总体年均回报率只2-5%，有些公司万能险的保底利率仅为1.75%。即使在2008年经济形势最好的月份，也仅提供5.8%的结算利率
而香港金融业紧跟着欧美发达国家步伐，对全球开放，行业成熟，法制健全，面向全球投资，因此其储蓄型寿险的年平均回报率可以达到10——20%，另外每年还提供现金红利或基金结余，现金红利的年回报率最高可以达到30%
虽然年均收益只相差十几个百分点，但是由于有复利影响，时间越长其差距越明显，举例来看：例如现在一个保险账户里有10万元，如果这个账户是大陆的保险账户，假定年均增长5%（这个回报率在大陆保险里面是很高的）《那么50年其账户价值可以达到115万元，如果这个账户是香港保险账户，年均增长10%。那么50年后账户夹着可以达到1173万元，相差10倍。